咱们小时候，长辈都会语重心长地教育，钱一定要存着。
别说长辈了，我队友看到我开始给饼饼零花钱，第一反应就是，买个不容易打开的存钱罐。哈哈哈，刚好我上周和ex同事云聚会，几个人都是张口闭口“一百万以下的小波动我不在乎”的金融民工，家里又都有娃，难免就聊到金融和养娃的交叉学科——财商教育。同事的娃都比饼饼大，有的上小学，有的上高中，有的已经上大学了。虽然聊起财商教育关注的重点不一样，但我们有一个观点是一致的：不会教孩子存钱。
从今年开始，德国大多数银行开始收储蓄负利率，比如我的银行账户，超过5万欧的部分，银行每年收取0.5%的利息。
国内的银行虽然不至于这么明目张胆地抢劫，但即便生活在国内，我一样不会给娃灌输“存钱”的概念。存钱利息就像迷魂汤，它让你心甘情愿一月月把工资存进去，账面看似一直在涨，但你别忘了还有一个东西叫通货膨胀。中国统计局算的通货膨胀率，用的是CPI（居民消费价格指数），算出每年物价大约涨2.5%左右，也就是每年通货膨胀率是2.5%左右。但这个官方算法比较保守，根据国际通用的算法，真实通胀率=M2增速-GDP增速，其中M2增速可以简单理解为印钞速度。近二十年里，中国的（M2增速-GDP增速）累计涨幅为241.81%，折算成年化增长为6.3%。
也就是说，你的投资收益率需要每年在6.3%以上，才能跑赢真实通胀。
而钱存在银行，活期的储蓄利率是0.3%，一年的定期储蓄利率是1%多，两年的定期储蓄利率是2%多，三年的储蓄利率是3%多，怎么都不可能跑赢通胀。当然了，"缩水“只是对你来说的，银行不会坐等钱缩水。银行做的事，无非就是给存钱的人低利息，然后反手高利息贷给需要钱的人（存贷差），或者用储户存的钱生出更多钱（投资）。虽然你银行卡里的钱看似一直待在你的卡里，其实它们忙着呢，要么帮别人过上更美好的生活，要么给别人带来更多的财富。饼饼4岁多，和她聊“投资”和“钱生钱”为时过早，尽管如此，我也不打算教她“存钱”，而是鼓励她体会“花钱的快乐”。
娃只有通过“花钱”才能真正认识钱的作用，“存钱”达不到这个目的。前几天，饼饼的小姐妹S邀请我们放学去她家玩，一起去的还有另外一个女孩A。S从抽屉里神秘地拿了个东西，藏着掖着，溜进了卧室。我刚想从门缝里偷看，饼饼就一脸奸笑走过来，“砰”地从里面关上了卧室门。问了个究竟，原来S和A准备把这张10欧钞票剪了，被饼饼拦下了。而那张10欧钞票，就是S之前神神秘秘从抽屉里拿出来的东西，那是她的零花钱。她妈妈说，是奶奶给的，奶奶上上周末来看S，大手一挥，给了她5欧零花钱。上周奶奶又来，发现那5欧还在，甚是欣慰，又给了她一张10欧的。德国老人和中国老人一样，爱存钱，过日子，给孙女的“财富指导”就两个字：存着。S倒是真的“存”住了钱，但她不知道存它干什么用，于是准备把它剪了做手工，哈哈哈。S已经四岁半了，按说这个年纪在“理论”上肯定知道钱可以用来买东西的。但奶奶给她零花钱，不让她买东西，一直鼓励她“存着”，对她来说，她对钱的认知其实是“割裂”的，于是做出了用剪刀就把钱剪了或送给别人的壮举。你给娃读再多财商绘本，讲钱是干什么的，为什么需要钱，都不如让他们“沉浸式”体验花钱的过程。只有体验了“花钱的快乐”，才能真正理解“存钱的意义”。
哎哎哎？你刚不是说不教娃存钱吗？怎么现在又存钱了？自相矛盾啊！我前面说的是”不教存钱“，重点是“不教”，而当然不是说娃就应该有多少花多少，口袋里不留一分钱。饼饼在花钱的过程中发现了一个事儿，就是我每周给她的那点儿零花钱，根本不够她想要的东西，必须通过积攒才能买得起。每周一块钱，我想买一个5块钱的东西，我就要存上5周，这个过程不就是在体验“存钱”吗？存钱不是我”教”出来的，是她自己需要，她自己想存，她有内驱力，她知道做这件的意义。
这就和做其他事一样，当你有内在驱动去做一个事，你就会去真正铁了心去执行。但如果反过来，我天天在你耳朵旁边念叨，要存钱，要存钱，孩子可能也会听，但他们的动力不足，就可能产生“报复式消费”的心态，或者有逆反心理，你让我存，我偏不存，你不让我花，我偷偷背着你花。除了这些比较实际的意义，“花钱”的过程，其实也是给娃建立经济学思维。经济学里的机会成本，我之前在文章里写过，就是说你为了做一件事情，必须放弃另一件事，那么另一件事情就是你做这件事的机会成本。比如你嫁给了吴彦祖，彭于晏再向你求婚，你就只好拒绝了，那么嫁给吴彦祖的机会成本就是嫁彭于晏。“天下没有免费的午餐”说的就是机会成本的道理，即便这顿午餐没让你花钞票，它也是有“成本”的，因为你一定为了来吃这顿饭放弃了其他事（比如谈成一个亿的小买卖）。饼饼决定用零花钱买一样东西的时候，我就会提醒她，这笔钱用来买A，那就暂时没法买B了。（B是A的机会成本）我不用和她解释什么“机会成本”，时间长了她会自己感受到：钱是有限的资源，买东西就是在给有限资源做配置，想把它配置好，就需要做大量的取舍和优先级管理。她会思考自己是不是真的那么想要A，是不是更想要B，还是说A和B其实都没那么想要，宁愿再多攒几周钱买C。不过注意啊，这个抉择是由娃做的，最终到底买A还是买B，是娃的自由。我们能做的，就是告诉ta不同的选项，以及每个选择的后果，然后把选择权利交给ta。很多人有个误区，觉得让娃存住钱，赚到钱，这才叫财商启蒙教育。
我的观点正好相反，没有体会过“花钱的快乐”，不可能产生“投资意识”。
就像你教娃“分享”之前，必须先让人家体会“拥有”的快乐。先体会了钱的“基本用途”（花钱），他才能思考钱除了“花”还能干什么。除了投资和练摊，钱还有一个重要的作用，就是帮助需要帮助的人。钱可以让生活变得更好，但一些生活状况很差的人没有钱，需要我们的帮助。每年圣诞节，我们楼下超市就会开辟一个区域，专门放袋子，里面有很多食物，顾客花5欧成本价就可以“认购”一袋，然后超市会把它们捐赠给穷人。
我今年带饼饼“认购”了一袋，给她解释我们在干什么，并且告诉她，收到食物的人一定会很高兴。饼饼说她也很高兴，太高兴了，然后原地跳。（平时只有吃巧克力才会开心成这样。。。）我一点都不惊讶她的反应，给予本来就是可以带来快乐的，这也是财商教育的一部分。所有的“高尚”，都是建立在“庸俗”的基础上，让娃体会“花钱的快乐”，才是财商启蒙的正事儿。财商教育的话题如果你们爱看，以后我再多写写，快给你们的宝藏博主点赞“在看”转发一条龙。这个思维，在未来一定会越来越值钱